Ahhoz, hogy megértsétek a biztosítás lényegét fontos, hogy tisztázzunk néhány alapfogalmat. Ez amolyan ki kicsoda játéknak is felfogható. Kezdjünk is neki.
Legfontosabb biztosítási fogalmak, összefüggések értelmezése
117
Alapfogalmak
Biztosító: biztosítási tevékenység folytatására jogosult szervezet. Díj ellenében a kockázatot átvállalja.
Alkusz: Az alkusz bármely biztosító társasággal szerződhet biztosítási termékek közvetítésére. Előkészíti a biztosítási szerződés megkötését, elvégzi a jogszabályoknak megfelelő igényfelmérést, ha szükséges, szaktanácsot ad. Tevékenysége kiterjedhet a szerződés megkötésére, kárügyintézésre stb.
Ajánlat: a biztosítási igényt megfogalmazó és a szerződéskötésre irányuló egyoldalú írásbeli nyilatkozat. Az ajánlatot jogi értelemben soha nem a biztosító teszi, hanem a biztosítási védelmet kereső szerződő. Az ajánlat még nem szerződés; kétoldalú megállapodássá akkor válik, ha azt a biztosító elfogadja. (szerződés létrejötte)
Alapfogalmak
Szerződés: a felek kölcsönös és egybehangzó jognyilatkozata, amelyből kötelezettség keletkezik a szolgáltatás teljesítésére és jogosultság a szolgáltatás követelésére.
Szerződő: aki a szerződést megköti, aláírja és a díjat fizeti. Személye gyakran egybeesik a biztosítottal. Lehet magán vagy jogi személy.
Biztosított : a biztosítási szerződés fontos alanya, az ő életét, testi épségét és vagyonát védi a biztosítás. akire a biztosítást kötötték, akire, illetve amire a fedezet ki lett terjesztve. Szintén lehet magán vagy jogi személy.
Alapfogalmak
Kedvezményezett: az életbiztosítási összeg felvételére jogosult, szerződésben megnevezett személy
Biztosítási összeg:Az az összeg, amelynek a kifizetésére a biztosítási esemény bekövetkezésekor a biztosító kötelezettséget vállal.
Biztosítási díj: A biztosító szolgáltatásáért a szerződő által fizetett díj. Megkülönböztetünk egyszeri és rendszeres díjakat, valamint beszélhetünk halasztott díjfizetésről is.
Fizetési mód: készpénz, csekk, átutalás, csoportos beszedési megbízás /inkasszo/
Csoportos beszedési megbízás /inkasszó/: felhatalmazhatjuk a bankunkat, hogy engedje a szolgáltatónak, hogy meghatározott időszakonként (pl. havonta, negyedévente) beszedje a bankszámlánkról a fizetendő összeget.
Alapfogalmak
Átutalás: történhet személyesen bankfiókban, telebankon vagy internetbankon keresztül;
Fizetési ütem: éves, féléves, negyedéves és havi fizetési lehetőség van
Biztosítható érték: a biztosítás tárgyának értéke.
Biztosítási esemény: a szerződésben rögzített olyan jövőbeli esemény, amelynek bekövetkezése esetén biztosítási szolgáltatás jár.
Biztosítási időszak: Szerződésben meghatározott időszak, amelyre a biztosítási díj vonatkozik.
Biztosítási kötvény: Okirat, amely hitelt érdemlően igazolja a szerződésben foglalt lényeges adatokat, valamint a biztosítás meglétét. A biztosítási kötvényt a biztosító bocsátja ki.
Alapfogalmak
Első díj: A biztosítás első időszakára kiszabott díj. A biztosító kockázatviselése a szerződés létrejötte és az első díj befizetése után kezdődik (kivéve halasztott díjfizetés esetén).
Kockázat: a kártokozó véletlen események bekövetkezésének lehetősége. A kockázatot káresélynek is nevezzük.
Felmondás: A biztosítási szerződés felmondására bármelyik fél jogosult, akár egyoldalúan is. A felmondásnak legkésőbb a biztosítási időszak vége előtt 30 nappal be kell érkezni a biztosítóhoz.
Értékkövetés: A biztosítási díj és a biztosítási összeg árszínvonal-változáshoz és az inflációhoz való időszakos igazítása. Indexálásnak is szokták nevezni.
Alulbiztosítás: az az esetet, amikor a biztosítási összeg kisebb, mint a biztosítható érték
Alapfogalmak
Kárszakértő: A biztosító társaságok a bekövetkezett károk összegének megállapításához foglalkoztatnak (illetve ilyen profilú vállalkozásokkal szerződnek) akik a helyszíni szemlék során rögzítik a károkat. Kalkulációkat készítenek a helyreállítás várható költségeire.
Kárjelentés: A biztosított hivatalos bejelentése a biztosítási esemény bekövetkezéséről. Fontos, hogy a szerződében meghatározott határidőn belül meg kell tenni a kárbejelentést. Elmulasztása a biztosító mentesülését eredményezheti, ha a késedelem miatt lényeges körülmények kideríthetetlenné válnak.
Kárkori érték: A biztosított vagyontárgy értéke a biztosítási esemény bekövetkezésekor.
Kártérítés összege: a kárösszegből ténylegesen kifizetésre kerülő összeg.
Alapfogalmak
Feltétel: Minden biztosítási szerződésnek kötelező melléklete. A biztosítótársaságok ebben rögzítik, hogy milyen kockázatokra vállalnak fedezetet és rögzítik a kizárásokat is (ezeket hívja a köznyelv „apró betűs részeknek”), amire nagyon oda kell figyelni.
Totálkár: A biztosított vagyontárgy megsemmisülése, eltűnése vagy olyan szintű károsodása amely műszakilag vagy gazdasági szempontból nem helyreállítható.
Változásjelentési kötelezettség: A biztosított köteles a biztosítónak írásban bejelenteni a szerződésben meghatározott lényeges körülmények változását. Ennek elmulasztása a biztosító mentesülését eredményezheti.
Veszélynem: Természeti, társadalmi vagy gazdasági esemény, amely kárt, illetőleg veszteséget okozhat.
Alapfogalmak
Életbiztosítás: olyan szerződés, amelyben a biztosítási esemény a biztosított halála, vagy meghatározott időpont (életkor, nyugdíjba vonulás... stb.) elérése. Az életbiztosítási összeg felvételére mindig a kedvezményezett jogosult(kedvezményezett a szerződés bizonyos szolgáltatásaira, maga a biztosított is lehet).
Felelősségbiztosítás: Fedezetet nyújt a biztosított által más személyek vagyontárgyaiban okozott károkért. Mentesíti a károkozót a kártérítési kötelezettség alól a szerződésben meghatározott esetekben.Pl. Kötelező gépjármű felelősségbiztosítás
Alapfogalmak
Casco: gépjárművek saját hibás kárainak fedezetére szolgáló biztosítás
EUROTAX: a gépjármű- és alkatrészárak katalógusa gyári, illetőleg piaci információk alapján
Zöldkártya: Nemzetközi gépjármű-biztosítási bizonylat. Igazolja, hogy az üzembentartó a hazájában olyan felelősségbiztosítással rendelkezik, amely érvényes a külföldön (Európában) okozott károkra is. A Zöld Kártyát a felelősségbiztosító - kérésre - állítja ki, és annak bemutatását a fogadó ország a határon
megkövetelheti.
A biztosításnak ára van- helyesebben díja. Ezt a díjat termékenként, módozatonként, hosszas számítások után biztosítási matematikusok kalkulálják ki a várható kárösszegek, a kárgyakoriság, a konkurencia hasonló díjainak összevetésével.
A biztosítási szerződések kevés kivétellel csak a díjak megfizetését követően lépnek érvénybe. A díjat éves, féléves, negyedéves és havi ütemezésben fizetheti a szerződő.
A fizetési mód /szerződő fél feladata/ történhet csoportos beszedési megbízással, átutalással és csekkel.
Jó tanács |
|---|
| Éves díjfizetéssel és csoportos beszedési megbízással érhető el a legnagyobb kedvezmény érvényesítése a biztosítási díjban. |
Most pedig nézzünk meg a frissen megismert fenti fogalmak közül néhányat, hogy milyen élethelyzetben találkozhatunk velük.
1. példa
Osztálytársunk Pisti, 16. születésnapjára szüleitől kapott egy segéd motorkerékpárt. Ezt a kerékpárt Pisti csak a kötelező gépjármű felelősség biztosításának megléte esetén használhatja a közúton.
Mi a teendő?
Meg kell kérdezni egy vagy több biztosító társaságot, hogy milyen feltételekkel, milyen éves díjon vállalják be a kockázatot?
Fontos tudni!
A biztosítók a kockázatot fogják beárazni.
Mi történik ezután?
A kikalkulált díjat kiajánlják az ügyfélnek, aki az ajánlatot aláírásával elfogadja. Az aláírt alapján pedig a biztosító a biztosítás létrejöttét igazoló okirat kibocsátásával ún. biztosítási kötvénnyel véglegesíti. A létrejött szerződést KÖTELEZŐ GÉPJÁRMŰ FELELŐSSÉGBIZTOSÍTÁSNAK hívják.
2. példa
A korábban említett osztálytársunk a családjával egy hetes nyaralásra ment. A családi házuk hálószobájának ablaka nyitva maradt. A nyaralásuk ideje alatt az otthoni időjárás egyik alkalommal kedvezőtlenre fordult és egy jelentősebb nyári zápor alakult ki. Mivel az ablak nyitva maradt, így a zápor az ablakon át befolyt. Az esővíz alaposan feláztatta a parkettát és több ingóságban kárt tett.
Fizet-e a biztosító?
Ha az adott lakás biztosítási módozat feltételében nem szerepel ez a kockázat – beázás, kívülről érkező víz-, akkor elutasítják a kár kifizetését.
Mi a teendő, hogy a jövőben esetlegesen előforduló hasonlóesetben a biztosító megtérítse a kárt?
Javasolt a szerződés átdolgozása- a fedezet kiterjesztése.
3. példa
Családi házunkra tűz-elemikárbiztosítást kötöttünk korábban. Káresemény történt, villámcsapás következtében leégett. A kár több millió Ft.
Mi a teendő?
A károkat a feltételekben leírtak szerint általában az észleléstől számított egy-három napon belül jelenteni kell személyesen, e-mailben, telefonon az illetékes biztosítótársaság felé. A kár észlelésével egy időben kötelezettségünk a további károk megelőzése, a kárcsökkentés. / Például, ha nem a fenti eset áll fenn, hanem csak egy csőtörésről beszélünk, akkor a vízvezetéket el kell zárni, hogy megelőzzük a további károkat./
Kárjelentés után kárszakértő érkezik a helyszínre, aki a helyszíni szemlék során rögzíti a károkat. Kalkulációkat készít a helyreállítás várható költségeire. Ez alapján történik a kár rendezése, a kártérítési összeg kifizetése a biztosító részéről.
Amennyiben elégedetlenek vagyunk a biztosító által megítélt kárösszeggel, mert szerintünk az nem fedezi a költségeinket-például az újjáépítési értéket, polgári peres úton a bíróságok segítségét is igénybe vehetjük. Ilyenkor hasznos egy biztosítási szakjogász végzettséggel rendelkező ügyvéd megbízása. Fontos tétel hogy a káron gazdagodni nem lehet: ha egy 50 millió Ft értékű családi ház 25 millió Ft-os értéken volt biztosítva, a kifizetett kárösszeg is csak a fele lesz a valós kárnak.
Jó tanács |
|---|
A fenti helyzet elkerülésére megoldás a folyamatos értékkövetés! Vagyis a biztosítási díj és a biztosítási összeg árszínvonal-változáshoz és az inflációhoz való időszakos igazítása. Indexálásnak is szokták nevezni. |
A leggyakrabban előforduló káresemények- tűzkár, robbanás, villámcsapás, földrengés, földcsuszamlás, kő és földomlás, a szélvihar, az árvíz, a vízvezetékből kiömlő víz, felhőszakadásból származó elöntés, a hó nyomás, jégverés és fagykár, a betöréses lopás, a rablás, a rongálás a hitel-és felelősségbiztosítási események.